原标题：开放住房公积金个人缴存及使用
2019年1月1日起，中山市开放公积金个人缴存及贷款。图为中山市住房公积金管理中心办事大厅。 南方日报记者 叶志文 摄
家住坦洲的澳门人江先生因生意缘故常往来于粤澳两地，为方便起见他和爱人在坦洲买了房子。“现在我们一家住在坦洲的时间比在澳门多，孩子们也都在这里安顿下来。做小生意的人靠银行按揭买套房，不容易。”江先生坦言，为了不让孩子跟着夫妇俩两地跑，他坚持按揭买房。由于自己的澳门人身份，加上爱人是全职太太，身份和职业的限制，导致夫妇俩一直与住房公积金无缘。
12月7日，中山市住房公积金管理中心印发了《中山市个人自愿缴存使用住房公积金办法》（以下简称《办法》），自明年1月1日起施行，有效期5年。《办法》进一步扩大了住房公积金制度的覆盖面，充分发挥住房公积金使用的普惠性。
其中，个体经营者及港澳台人士等都被新政纳入到住房公积金缴存、使用的范畴中。今后，像江先生这样情况的家庭也可以缴存并使用公积金了。由于从前不具有缴存资格，致使江先生对于公积金的概念很陌生。对此，中山市住房公积金管理中心副主任刘结平表示，今后将进一步在全市推广新《办法》。
住房公积金覆盖面新增三大群体
随着大湾区城市群的联系更紧密，像江先生这样经常往返于不同城市的港澳人士还有很多。听说内地电商火爆，澳门人方小姐在中山易创空间创业基地开起了“淘宝”，专门经营自家品牌的服装。由于澳门人的身份和个体经营雇主的现状，她没法在中山缴存公积金，并贷款买房。
这次新《办法》出台后，方小姐就不用再有顾虑了，《办法》指出，凡年满18周岁居住在中山的自由职业者、个体工商户雇主及其雇员以及在本市就业的中国港澳台人士及外国人，这三大新群体均可自愿缴存公积金并使用其进行住房贷款。同时规定对于以上群体个人自愿缴存者，个人和企业的两部分数额均由个人按月缴存。明年起，方小姐只需到中山市住房公积金管理中心以个人名义开户，并签订协议约定缴存方式即可。
对于公积金缴存、使用的规定同样也适用于《办法》下的新群体，“住房公积金的缴存要有持续性，尤其对于那些使用公积金贷款买房的人来说。”刘结平透露，不少中途“跳槽”的人因新公司不给缴存公积金，自己也没能按时补缴。需要特别注意的是，《办法》已明确指出，个人自愿缴存者如欠缴、停缴住房公积金超过3个月的，账户将被自动封存，而最终连续缴存的时间只能按照再启封后的月份重新算起。
今年6月，中山市再度调整了全市住房公积金缴存基数，按照今年7月1日起全市的最低工资标准1720元算起，直至明年6月，在此期间新开户的职工每月住房公积金的最低缴存额为172元；另外，2018年汇缴年度中山住房公积金的最高月缴存额为4082元。
符合人才政策最多可贷96万元
刘结平在阐释新《办法》时表示，“多存多贷”的原则也适用于新增的三类人群，充分体现了权利与义务的对等原则。目前，中山市个人住房公积金贷款为每人最高贷款40万元，一个家庭则最多贷款80万元，如果家庭中夫妇均属本市高层次人才或“新三百”计划培育的骨干企业中具有相关资质的人员等情况，可再上浮20%的贷款限额，即达到封顶的96万元贷款额度。
市民可在广东政务服务网中山分厅的“贷款额度计算器”中对自身情况进行计算，目前，月缴存额超过800元的市民基本可申请到40万元贷款，达到172元最低月缴存额的市民也可申请到5万元左右的贷款。刘结平同时表示，最终贷款额度还将受贷款年限、贷款人收入、负债等因素影响。
自2017年10月央行降息后，目前，银行执行的基准利率为：一年以下（含一年）贷款利率4.35%；一年至五年（含五年）贷款利率4.75%；五年以上贷款利率4.90%，且部分银行还会有所上浮。
相比之下，2015年10月起实施至今的公积金贷款利率则低得多，其中，五年以上公积金贷款年利率为3.25%，五年及以下公积金贷款年利率为2.75%。江先生透露，他共花175万元买下了一家人现在居住的房子，如果能早点使用公积金贷款购房，江先生也能省下不少钱。
除了要保证连续缴存外，《办法》指出，个人自愿缴存者在偿还住房公积金贷款期间，还应保证账户中有充足的余额可用于划扣当月公积金贷款本金及利息，若因余额不足致使逾期还贷，该信息将被记录在中国人民银行个人信用信息基础数据库中。连续三个月或累计六个月不能按期归还公积金贷款本息者，银行有权提前收回贷款本金。
根据《办法》，自明年起，住房公积金个人自愿缴存者也可申请提取公积金。按照2014年7月实施至今的《中山市住房公积金管理办法》规定，目前，中山市民可提取公积金用来偿还自住住房贷款、翻建、大修自住住房、租房，此外，职工及其家庭成员患有重大疾病等其他符合条件的情况下也可以提取住房公积金。
(责编：许维娜、孙红丽)
