爆款产品“相互保”涉嫌违规下架转为网络互助计划

人民网北京11月27日电（张文婷）甫一亮相就颇受争议的“相互保”产品从今日中午12点起“改头换面”。支付宝今日午间公告称，由于监管部门约谈并指出涉嫌违规，原“相互保”产品将变为网络互助计划“相互宝”，不再具有保险产品属性；运营主体由保险公司信美人寿相互保险社和蚂蚁金服变为由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

“相互保”涉嫌违规 转为网络互助计划

一时间，仅用月余就创造了千万人参与纪录的现象级产品“相互保”走上了风口浪尖。一直以来，“相互保”都给人一种雾里看花的感觉，业内对其产品形态 、保障额度、理赔服务、风控体系等方面均存在较大疑虑。

信美人寿相互保险社公告称，《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》10月16日以“相互保大病互助计划”形式在支付宝平台上线。在此期间，受到监管部门约谈，并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场调查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。“我们将根据监管部门要求，停止以‘相互保大病互助计划’为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。我们将认真检讨、吸取教训，今后既要坚持创新，更要依法合规开展各项业务。”信美人寿相互保险社有关负责人表示。

对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，“相互保”将科技与互助的保险机制结合起来，不同于传统的保险商业模式，与已有的监管规则形成一定的张力。

他提到，“相互宝”回归网络互助计划，信美保险不再参与，这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑，可以理解。监管部门鼓励在依法合规的基础上的创新，但对于涉嫌报行不一、信息披露不充分等问题，有可能影响消费者合法权益，有采取监管行动的必要。

据了解，变更后的“相互宝”将保留用户原有权益。同时，用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分，全部由蚂蚁金服承担；以后，每年末”相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况；管理费也由原来的10%下降到8%；未来如果参与人数低于330万计划也不会解散。

需积极探索“监管沙盒”机制 开创良性创新模式

多位业内专家也曾表示，“相互保”推出后的火爆也绝非偶然，不能仅仅归结于支付宝的流量优势和信美人寿相互保险社的专业加持，这背后还有我国健康保险市场的无限需求。一方面，居民个人的医疗负担较重，保险需求缺口巨大，计预测到2020年缺口高达730亿美元。另一方面，长期以来保险产品结构单一，难以满足多样化的市场需求，在医疗费用中商业健康险支付比例只有4.5%。“相互保”这一创新产品刚好填补了这一空白。

客观的来看，“相互保”的引入是保险行业创新商业模式的一种展现，但由于自身的一些不足，决定了其保险功能的局限性。由此，也引出了这样一个重要的命题：如何既防范风险，维护消费者利益，又给市场新生事物留下探索和创新的空间，有效发挥市场作为试错过程的作用机制。

对此，朱俊生对记者解释道：“新生事物往往超过现有监管规则的适用范围，突破现有的部分监管框架，需要监管机构与行业加强沟通，应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。”

他建议，监管机构既要防范风险，又要支持创新。比如，可以积极探索包括保险科技在内的新生事物的“监管沙盒”机制。选取某一地域和某条业务线作为试点，为创新提供真实测试环境。在试点期间，可以适当放宽监管要求，在保证消费者利益不受侵害和维持行业稳定等红线的基础上，对保险科技以及各种新生的商业模式与生态的应用进行可行性分析及充分论证。通过积极探索“监管沙盒”机制，以风险可控的方式在有限范围内开展创新业务，有助于开创良性的创新模式。 

(责编：岳弘彬、曹昆)