人既是生产者,又是消费者。可是当我们的消费时长远远超过作为生产的时长,就会面临一个问题:如何利用有限的劳动收入来满足家庭整个生命周期的消费需求。不过大通全球表示这个问题也并不是无解,解决这一问题的方式则是进行科学化、系统化、专业化的家庭财富管理,从而将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。
家庭财富管理过程中,家庭所处生命周期则是家庭理财规划的重要考虑因素。它直接影响到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化,进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。通常来讲,家庭生命周期是分为五个阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期。从最初的单身期来说主要应对的就是个人的日常花销,而这个时期是无需承担家庭责任,而该阶段主要是积累组建家庭和创业资金为主的时期;随着家庭的形成,不仅收入水平有所提高,同时也面临着大额的财富支出,如购房、家庭建设等;随后在家庭成长中,收入及家庭财富的增长也基于稳定的水平,而此时,也要伴随着孩子出生也要承担更多的支出及未来的筹备;到了家庭成熟期后,个人收入及家庭财富均达到了较高位置,此时的资产配置目标也有快速增值转换为家庭财产与养老金的保值增值为主阶段。 此后,退休期中家庭收入已无固定来源,家庭财产开始逐渐减少,这个阶段财富管理首要目标是保障家庭财产安全,合理安排各项开支,保证退休后的医疗费用、保健费用和各项生活费用,确保养老生活品质。
在明确了家庭财富管理需求和周期特征之后,就需要将家庭财产进行合理地配置,选择适合的资产类型及投资种类。首先,在家庭资产配置中,要明确目标:要兼顾短、中、长期,不同期限;明确匹配不同风险收益特征的资产类别。这样也就避免了在突然使用大笔资金时,不会因为短期资金流动而紧张或使得自己在长期收益性出现亏损的状况。短期理财目标要兼顾安全性和流动性和收益稳定性,并且可以满足家庭短期流动性需求;而中期和长期理财目标要充分利用其在资产配置中的时间优势,但是要考虑到收益性和风险性较高的相依性,用时间来降低资产配置风险及收益提升。因此,在选择资产类型时,应充分考虑资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性等问题。其次,在资产配置中要实现资产的多元化,权衡在各类资产之间进行风险分散,可以选择专业的第三方财富管理机构由专业人士为我们的资产规划合理的资产配置方案来巩固和提升我们的资产收益。
跟据专业报告显示,当前金融投资收益已成为薪资收入之外的家庭第二大收入来源。近九成的受众有3年以上的投资理财经验,约有21.61%的家庭支持用于金融产品投资,仅次于基本生活开销,可见金融投资已为大多数城市居民所接受。
通过这一点不难看出,中国家庭财富管理阶段已从“以个人理财为主,目标单一”的第一阶段,经历“以高净值人群为主,高端化、专业化”的第二阶段,迅速进入“以中产阶层为主,个性需求强烈,服务丰富”的第三阶段。家庭财富管理不是单纯地将资金投资于某款或某种单一的理财工具,而是既要考虑宏观方面的长期性配置,又要考虑微观的短期收益;要做到进可攻,退可守,所以在过程中还是需要借助专业的机构。
而未来,越来越多的家庭也将会把资产配置等专业的事情交给专业的机构去做,这也为我国财富管理行业的发展带来巨大上升空间。在众多客户走进大通全球并获得针对性、专业化的资产配置服务后,我们对人群进行了总结,大通全球发现:拥有多元化需求的客户,更多是家庭客户,在配置资产时,更希望围绕着现在和未来的家庭生活来管理自己的财富,而他们已经不满足于守富增值的初级目标,更愿意在资产安全保值的前提下,为提升家庭生活品质而投资。因此,这就要求机构不仅能提供基础的金融产品咨询配置服务,还可以提供包括人生各阶段全方位的综合增值以及风险管理服务,打造出一个专门针对家庭客户的管理服务机制,让客户一站式解决自己的财富管理问题。
