“相互保”转身网络互助保险创新路在何方

　　近日，信美人寿相互保险社发布公告称，监管部门指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，自2018年11月27日12点起，《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》不再对接“相互保”。

　　服务保障升级

　　突然喊停，那已加入用户的30万元基础保障权益是否会受影响？对此，信美人寿表示，可选择转入蚂蚁金服基于互联网的互助计划，调整后的“相互宝”对所有用户的保障不变，也可随时退出。

　　作为相互保产品的首批购买者，很多人已经收到来自支付宝平台的通知称，“相互保”正式升级为“相互宝”，升级可享以下几点优惠：第一，用户无需出钱，2019年1月31日前的分摊费用由蚂蚁金服来承担；第二，188元封顶，2019年分摊金额不超过188元，超出部分由蚂蚁金服承担；第三，管理费由原来的10%降至8%；第四，加入成员数低于330万人，计划不解散。

　　在业内人士看来，此次转变对用户体验没有任何影响，反而服务保障越来越好。一位知情人士告诉《国际金融报》记者：“严格意义上来说，相互保产品其实并未下架，只是彻底转移了阵地，信美相互保险社退出后，收取的管理费下降了而已。”但也有人质疑，网络互助形式同样存在监管漏洞，要考虑到其可能发展为P2P模式的隐患。

　　创新需监管防风险

　　关于本次喊停，有业内人士将矛头指向互联网公司，认为相互保险被互联网公司恶性炒作。那么，到底是行业创新还是偷换相互保险概念？

　　中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙在接受《国际金融报》记者采访时表示，这次转化，实质上依然是提供健康风险保障，只是它结合了互联网思维和技术进行经营模式创新。比如，利用支付宝快速聚集同质风险人群、后付费模式等。

　　“尽管业内对它到底是否是保险存在争议，甚至有人说它四不像，但依然得到了用户的热捧。如果依据国内现有保险法律框架去看，很难确认它就是保险产品。同时也说明，亟需健全和完善现有相关法律和监管制度，制定相应的经营规范，明确相互保险和网络互助的法律地位。”郭金龙认为，希望能尽快将网络互助纳入现有监管体系，防范潜在风险的发生。

　　不少业内人士认为，即便有瑕疵，但从短短一个月内相互保吸引了2000万用户追捧现状看，老百姓对相互保险此类产品是真实渴求的。通过“互联网+后付费分摊”的融合创新，大大降低了大病保障的门槛，丰富了消费者的保险保障选择，有效缓解中低收入家庭因病致贫压力，填补中低收入人群的保障缺口。与传统保险高成本、高消耗、低保障现状相比，相互保险在互联网和科技助力下，不仅效率高、成本低，还将更多实惠让给消费者，是保险行业的一大创新。

　　郭金龙表示，“相互保”转入网络互助行业，未来行业在服务品质上的竞争更为激烈，对整体行业发展会有一定促进作用，有助于进一步带动网络互助行业的规范发展，也是该行业腾飞的契机。

　　与国际发达的相互保险市场相比，我国相互保险发展相对缓慢，目前仅有三家公司成立。现阶段产品又陷入“试错阶段”，未来如何发展可能还存在不确定性，但年轻受众接受度高，业内总体对未来充满憧憬。

(责编：李栋、朱一梵)