先套现，再还钱！近来，一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式在圈内流行起来。
近日，《国际金融报》记者关注到一款专注信用卡代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称：平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度，反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。
这种看似“聪明”的方式是否合规？信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢？
免息期内循环套现
“滚动操作几次，就能成功将账单不断递延，且从信用卡账单角度看，有进有出，避免信用卡被封户风险。”
根据国家互联网金融风险分析技术平台（下称“技术平台”）在5月初发布的监测数据，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，而前两者都存在信用卡套现行为。
记者了解到，目前，包括小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业内知名平台采用的是“平台代偿”方式。具体来说，就是信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款，成为用户新的债权人 ，用户之后分期向平台偿还贷款。
“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。
而蜗牛智能管家APP主要采用的是“套现贷”模式。
当《国际金融报》记者以消费者身份询问如何操作时，该APP客服人员讲解称，持卡人通过APP将信用卡进行绑定，导入信用卡账单后，其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出，再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。
该客服人员称，实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。他表示，对比其他代偿机构来说，他们收取的手续费低，还款10000元手续费仅85元。
据了解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一张信用卡当前有10000元账单为例，根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则，信用卡里最少必须剩500元。按照平台自动生成的还款计划，以500块钱为基数，需要24次还清，单次扣款和还款的金额在400元到500元之间，每次扣款时间和还款时间相差半小时左右，还款计划自动执行。
也就是说，如此滚动操作几次，就能成功将账单不断地递延下去，且从信用卡账单角度看，不断有消费项和还款项，有进有出，避免了信用卡因长期处于空账或大额进出款状态而被封户的风险，使信用卡账单美化的同时又能增加消费次数提升用户授信额度。
上述APP客服人员对记者称，“如果一次性对信用卡大额提现套取，到期后再一次性归还，极易引起银行注意而被封卡。”
根据技术平台监测，采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。
“套现贷”游走灰色地带
“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”
如此套现不会被银行发现吗？这样的操作模式又是否合规？
对于记者的疑惑，上述APP客服人员对记者笃定地表示，“所在平台签约了实体店铺，能够模拟出逼真的消费记录，并不是虚假商户，银行系统很难识别出。”
同时，在该客服人员看来，银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利，只要控制得好，不发生逾期，对银行是有益的，因此银行并不会查。
另外，记者在“蜗牛智能管家”官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”。
对此，汇业律师事务所高级合伙律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称，“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白，属于法律的灰色地带。”
而正因为处于监管的灰色地带，吴冬认为，一旦平台发生破产等风险，其用户很难维权，多数只能自认倒霉。
国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示，“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”
《国际金融报》记者也从多位银行业内人士处了解到，银行非常重视个人征信问题，如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”，以后在银行间贷款会举步维艰。
游春认为，从金融消费的适当性评估考量，银行也应该严格把控信用卡评估，信用卡是持卡人与银行之间建立的信用关系。如果持卡人找此类中介信用卡代偿平台帮忙还钱，说明持卡人还款能力有限，不符合信用卡审批标准。
常规经营数据“秘而不宣”
“APP目前的总注册用户数、各省的代理机构总量等数据不便告知，这些均为公司的隐私数据。”
官网信息显示，“蜗牛智能管家”的运营主体为石家庄蜗牛企业管理咨询有限公司（下称“石家庄蜗牛”）。
根据企查查信息，石家庄蜗牛成立于2016年7月6日，注册资本金为500万元。2018年7月19日，该公司实际控制人发生变化，原老板李维东退出，变更为刘东东和张贺飞，二人各持股50%。
《国际金融报》记者以寻求加盟为由，拨通了“蜗牛智能管家”官网显示的招商部电话。该招商部人士表示，目前公司并不打算招新的加盟商。
当被问及原因时，该人士称，“目前一些地区监管严格，本身业务规模不大且加盟地区已趋于饱和。”不过，之后其又表示，如果真想加盟，最好去石家庄总部办公室当面沟通，不要在电话里。
随后，《国际金融报》记者拨打“蜗牛智能管家”官网显示的全国服务热线电话，接线人员却称，这里并不是“蜗牛智能管家”客服热线，而是A公司，又谨慎询问记者联系“蜗牛智能管家”的原因后才帮忙喊来相关客服人员。
而令记者惊讶的是，“相关客服人员”与刚刚电话联系过的“蜗牛智能管家”招商部人员竟然为同一人。据该招商部人员解释，“这里是个办事点，A公司为‘蜗牛智能管家’的代理机构，两家公司老板熟悉，A公司客服也会帮忙接待一下‘蜗牛智能管家’的客户。”
那么，“蜗牛智能管家”APP目前总注册用户数、各省的代理机构总量等常规经营数据又是多少呢？
记者就此询问APP客服人员，该人士称，此为公司隐私数据，不便告知。
不过，与之形成鲜明对比的是，记者通过小赢卡贷、拉卡拉等主流信用卡代偿平台官网及客服部，均能获取此类相关数据。
谨防信息泄露、盗刷风险
“如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息，以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话，就要谨慎使用，否则会带来不可估量的损失。”
《国际金融报》记者按照“蜗牛智能管家”APP上显示的操作手册进行注册时发现，注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号，还需上传本人手持身份证照片及填写信用卡CVN2码、信用卡有效期等隐私信息。
这对于持卡人来说，是否存在潜在风险？
上述技术平台在监测过程中发现，“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
