科技热浪下的银行大转型赚钱能力竟超2864家上市公司
■ 近几年银行的生存环境有所变化，前有不断加码的监管压力，后有科技金融公司的穷追不舍，由人人艳羡的“躺着赚钱”到“银行不改变就会消失”，银行转型的出路何在？
■ 事实上银行变得更聪明了，经过前几年盈利下滑的低谷，以股份制银行、国有大行为首的银行业迅速反应过来，积极开展科技对金融的赋能作用，通过技术手段将金融产品和服务延伸至客户的生活生产中，并用大数据分析客户群体为其提供更加个性化、针对性的服务与产品成为银行重回失地的重要途径
■ 越来越多的银行将科技元素注入自身发展策略或者提升至战略高度，而有意思的是，这一变化已经融入无形之中，当你在电商奋战“双11”，用各种线上支付完成交易，最终提供了资金、服务的或许恰恰是银行
■ 金融科技打破风险传播主体的时空限制，具有跨市场、跨行业、跨地域的特点，为人们带来很多便利。但科技在某种程度上也带来新的风险，这是银行不得不面临的新挑战
《投资者报》记者闫军
547
2018-11-12
投资者报
银行是否会变成消失的恐龙目前还不好说，但是面对互联网金融的冲击，数字化金融战略已经成为全球金融业的共识，不乏聪明人的银行业早已经放下架子，深度拥抱科技力量。直销银行、云上营业厅、手机银行等新生事物早已在各家银行中落地生根且开花结果，甚至不少银行已经与互联网巨头合作，在大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术上进行了探讨与实践。
在资本市场上数据是最好的证明。刚刚结束的三季报披露显示，A股28家上市银行净利润总额高达1.23万亿元，同比增长6.73%，归母净利润同比增长6.91%。另一方面，三季度所有A股上市公司净利润不过3.14亿元，28家银行就占了四成，净利润排名最后的江阴银行在上市公司中排名位居第692位，银行赚钱能力超越了2864家上市公司。
银行业绩的整体改善与宏观经济的企稳有关，但是更为重要的是，面对“互联网金融”的所谓“围追堵截”，银行打了一个漂亮的“翻身仗”。越来越多的人开始有更为准确的认识，互联网金融的发展对商业银行形成了一定的冲击，也迫使商业银行社交网络推动更多的交易，不过这并非是银行向金融科技转型的唯一原因。
IDC金融行业市场报告认为，经济新常态与金融市场化改革同样是促使银行转变的原因：经济进入新常态后，既为商业银行产业信贷投向、客户结构和业务结构的调整以及盘活存量提供更加广阔的市场空间；以及金融市场化的改革利于商业银行差异化经营和加快金融创新。
金融服务愈加智能化
《全球银行业报告(2017)》指出，如果银行不积极应对数字化的话，到2025年，数字化对银行造成的威胁可能会让行业的净资产收益率(ROE)降至5.2%。据预测，截至2025年，五大零售业务(消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理)中10%~40%的收入将面临威胁，20%~60%的利润将会消失。
这并非危言耸听，个性化、精准化服务已经在无数领域获得成功验证。分析了解客户同样是科技赋能金融最先实现的功能，银行不乏海量的金融数据，借助大数据的建模技术和人工智能学习技术，深入洞察客户的需求、预测客户的行为、创新自身的产品和服务，以智能化方式服务于客户，提升便利化、个性化、品质化的用户体验。
这一点首先体现在以招商银行、平安银行等注重零售业务的银行转变上。招商银行相关负责人向《投资者报》记者表示，利用金融科技重新定义了客户定义、服务客户的内容与方式、商业形态、组织、文化和运行方式。推动服务对象从客户向用户转变，不再局限于招行的场所或者网站以及自我设限在特定的内容，而是沿着用户的金融需求自然延伸。
“在营销智能化方面，持续升级‘智慧营销平台’和‘个性化推荐系统’，截至目前，已经生成1500多个客户画像标签，细分标签量提升6倍，营销客户触达次数提升了2.6倍，客户目标名单分析效率提升5倍，营销成功率达到了14.38%。”招商银行上述负责人介绍。
平安银行则是将全方位的综合金融服务装进了“口袋银行APP”，并推出支持行内员工移动作业、互动交流的口袋银行家APP，在线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，整合打造智能化OMO（Online Merge Offline，线上线下相融合）服务体系，将客户的口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种服务场景的线上线下融合。
智能化在服务小微企业的信贷业务同样大有可为，以江苏银行为例，其税e融实现了通过税收等数据获取企业运营情况并为之提供相应的信贷服务。利用大数据，税e融实现了申请、审批、签约、用款全流程全线上移动化办理，客户可以使用微信扫码申请、贷款秒批秒放。截至目前，“税e融”已累计向2.4万户小微企业发放贷款300亿元。除了税e融，江苏银行还推出了包括购e融、汇e融等系列产品。
中国银行董事长陈四清此前则表示，要打造发展优势、突破发展瓶颈，关键要靠科技引领，把科技元素注入全流程、全领域。
以手机银行为例，据了解，中国银行以打造“E中银”品牌为目标，以“互联网+”推动获客、活客，以“移动优先、数据洞察、场景融合、智能金融”为核心发展策略，以手机银行为核心提升金融服务能力，持续探索场景融合、延伸服务触点，加强技术应用、形成面向未来的智能服务能力，不断创新支付、融资、资管、交易等网络金融产品，着力打通境内境外、线上线下，全方位满足客户各类金融及非金融需求。
多元化渗入场景和机构
过去，金融服务场景和生产生活场景相对分离，但随着淘宝、京东、微信等创新产品在移动互联时代的成功，客户的生活场景和金融场景紧密地结合在一起，深度融合的金融生活场景为客户提供了个性化和智能化的数字体验。这一领域伴随着互联网金融平台、消费金融公司的挖掘成为金融机构竞相涌入的“富矿”。商业银行的金融服务与企业的密切融合使其具有天然的优势。
最早融入场景化的银行业务非信用卡莫属，在消费金融爆发之际，信用卡业务最先受益。年报数据显示，今年上半年，工行、建行、招行、中行发卡量超过万亿张，此外，7家银行信用卡交易量过万亿元。
此外，纯线上聚焦场景应用，银行积极申请消费金融牌照，目前持牌银行系消费金融公司已经达20多家，包括招行、中行、邮储银行、北京银行等多家银行均有布局。
值得注意的是，五大行均在电商平台上有所作为，比如工商银行“融e购”、建设银行“善融商务”、中国银行“云购物”、农业银行“e管家”、交通银行“交博汇”等。年报数据显示，以工行为例，截至去年底，已建立核心金融服务场景240余个，涵盖生活、消费、出行、理财投资、公共服务等百姓生活的主要领域。
比如，建设银行打造的“住房租赁综合服务平台”，提供给政府机构、租赁企业、租客、房东等住房租赁相关主体使用，建设银行方面表示，要构建一站式住房租赁金融生态圈，将金融服务嵌入到平台生态的具体场景中。
